News

มูลค่าตลาดคริปโทเคอร์เรนซีที่ทรุดตัวลงเกือบ 1.4 พันล้านดอลลาร์ในปี 2565 ไม่ได้ส่งผลกระทบต่อสินทรัพย์ดั้งเดิม เช่น หุ้น หรือเศรษฐกิจที่แท้จริง แต่นายเอสวาร์ ปราสาท อาจารย์ประจำภาควิชาเศรษฐศาสตร์ของมหาวิทยาลัยคอร์เนลออกโรงเตือนว่า ความล้มเหลวของเหรียญสเตเบิลคอยน์อาจส่งผลกระทบต่อตลาดตราสารหนี้สหรัฐ

ทั้งนี้ สเตเบิลคอยน์คือสกุลเงินดิจิทัลประเภทหนึ่งที่ถูกตรึงเอาไว้กับสกุลเงินดั้งเดิมแบบ 1 ต่อ 1 เช่น เงินดอลลาร์สหรัฐ หรือยูโร โดยสเตเบิลคอยน์ขนาดใหญ่ที่สุดในปัจจุบันได้แก่ เหรียญเทเธอร์ (USDT) เหรียญยูเอสดี คอยน์ (USDC) และไบแนนซ์ ยูเอสดี (BUSD)

โตโยต้า มอเตอร์เพิ่งฉลองครบรอบ 60 ปีของการดำเนินงานในไทยไปเมื่อเดือนธ.ค. โดยนายอากิโอะ โตโยดะ ประธานโตโยต้าระบุว่า “อนาคตของโตโยต้าและประเทศไทยสดใสยิ่งยวด” พร้อมเปิดตัวรถกระบะไฟฟ้ารุ่นแรกสำหรับบรรดาตลาดเกิดใหม่ โดยจะทำการผลิตในไทย

สำนักข่าวนิกเกอิ เอเชียน รีวิวรายงานว่า ไม่มีประเทศใดเข้ามาลงทุนในไทยมากเท่ากับญี่ปุ่น โดยบริษัทญี่ปุ่นทุ่มเม็ดเงินมหาศาลในไทยจนกลายเป็นศูนย์กลางการผลิตยานยนต์ชั้นนำของภูมิภาค โดยโตโยต้าและบริษัทในเครือจ้างพนักงาน 275,000 รายในไทย โดยข้อมูลการวิเคราะห์บางชิ้นประเมินว่า โตโยต้าคิดเป็นสัดส่วน 4% ของ GDP ไทย

ขณะที่องค์การส่งเสริมการค้าต่างประเทศของญี่ปุ่น (JETRO) ระบุว่า ญี่ปุ่นคิดเป็น 32% ของการลงทุนโดยตรงจากต่างประเทศ (FDI) ในไทย ณ เดือนมี.ค. 2565

ในยุคนี้ คงไม่มีใครปฏิเสธกระแสดิจิทัลที่มาแรงแซงทางโค้ง จนสามารถพลิกโฉมรูปแบบการใช้ชีวิตประจำวัน ตลอดจนการดำเนินธุรกิจให้มีความสะดวกสบาย ง่ายดายเพียงแค่ปลายนิ้วสัมผัสบนหน้าจอโทรศัพท์สมาร์ทโฟน ตัวอย่างที่เห็นได้ชัด คือ การโอนเงินผ่านระบบพร้อมเพย์, การใช้ QR code สแกนชำระค่าสินค้า-บริการต่างๆ ที่ใช้กันทั่วบ้านทั่วเมือง เช่น โครงการคนละครึ่ง ไม่เว้นแม้แต่การซื้อสลากดิจิทัล 80 บาท ซึ่งการทำธุรกรรมผ่านออนไลน์ที่เพิ่มขึ้นอย่างก้าวกระโดดนี้ ในอีกมุมหนึ่งก็จะเห็นภาพของการเข้าใช้บริการธนาคารที่สาขา หรือตู้ ATM ที่ลดน้อยลงอย่างเห็นได้ชัด นำมาซึ่งการทยอยปิดสาขาของธนาคารพาณิชย์หลายแห่งในระยะ 2-3 ปีที่ผ่านมา

นอกจากพัฒนาการทางการเงินในประเทศที่เห็นได้ชัดเจนข้างต้น ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ได้ติดตามพัฒนาการของระบบการเงินในต่างประเทศอย่างใกล้ชิด และพบว่า ธนาคารกลางหลายประเทศได้อนุญาตให้จัดตั้งธนาคารพาณิชย์รูปแบบใหม่ เพื่อใช้ประโยชน์จากพัฒนาการของระบบเทคโนโลยีสารสนเทศและข้อมูลทางเลือก โดยให้จัดตั้งเป็น Digital-only Bank หรือ Virtual Bank ซึ่งเป็นธนาคารพาณิชย์ที่ไร้สาขา และให้บริการผ่านช่องทางดิจิทัลตลอดกระบวนการของการให้บริการ ดังนั้น ธปท.จึงเห็นว่า Virtual Bank อาจเป็นอีกทางเลือกที่ช่วยตอบโจทย์การปรับตัวเข้าสู่ดิจิทัลของระบบเศรษฐกิจการเงินไทย

ลองทำความรู้จักกับ Virtual Bank

“Virtual Bank” หมายถึง ธนาคารพาณิชย์ที่ดำเนินธุรกิจบนช่องทางดิจิทัลเต็มรูปแบบ โดยมีลักษณะสำคัญ คือ 1.ไม่มีจุดให้บริการที่มีสถานที่ตั้งทางกายภาพ (เช่น สาขา และตู้ ATM) แต่สามารถจัดตั้งสำนักงานใหญ่ได้ และ 2. ให้บริการทางการเงินผ่านช่องทางดิจิทัลตลอดกระบวนการของการให้บริการ เริ่มตั้งแต่การทำความรู้จักลูกค้า (KYC) การรับฝากเงิน ไปจนถึงการให้บริการทางการเงินอื่น ๆ เช่น การให้สินเชื่อ การโอนและชำระเงิน และการลงทุน โดยลูกค้าสามารถใช้บริการ ติดต่อสอบถาม หรือร้องเรียนการให้บริการผ่านช่องทางดิจิทัลที่ Virtual Bank จัดเตรียมไว้

ความได้เปรียบของ Virtual Bank ทำให้มีต้นทุนในการดำเนินงานต่ำกว่าธนาคารพาณิชย์ดั้งเดิม, สามารถพัฒนานวัตกรรมทางการเงินรูปแบบใหม่ขึ้นอย่างรวดเร็ว เพื่อตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงของความต้องการที่หลากหลายของผู้บริโภค และสามารถนำเสนอประสบการณ์ในการใช้บริการทางการเงินที่ดี ให้แก่ผู้บริโภคได้อย่างมีประสิทธิภาพ

ทำไมต้องมี Virtual Bank

สำหรับวัตถุประสงค์ของการจัดตั้ง Virtual Bank ในบริบทของระบบการเงินไทยนั้น ก็เพื่อ

• 1. เพิ่มการเข้าถึงบริการทางการเงินของภาคครัวเรือน และวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) โดยเฉพาะบริการด้านสินเชื่อ
• 2. พัฒนานวัตกรรมทางการเงิน และส่งเสริมให้มีผลิตภัณฑ์และบริการรูปแบบใหม่ที่ตอบโจทย์ความต้องการของผู้บริโภค
• 3. เพิ่มประสิทธิภาพและการแข่งขันในระบบการเงิน

ปัจจุบัน ธนาคารกลาง และหน่วยงานกำกับดูแลผู้ให้บริการทางการเงินหลายแห่งในต่างประเทศ ได้อนุญาตให้ธนาคารพาณิชย์ดั้งเดิม และ Non-bank ที่มีประสบการณ์ในธุรกิจการเงิน มีความเชี่ยวชาญในด้านเทคโนโลยี สามารถจัดตั้ง Virtual Bank ได้ในหลายรูปแบบ ทั้ง

• จัดตั้งบริษัทลูกแยกออกจากธนาคารพาณิชย์ดั้งเดิม
• จัดตั้งเป็นบริษัทลูกของ Non-bank
• เป็นการร่วมทุนระหว่างธุรกิจต่าง ๆ โดยอาจเป็นการร่วมทุนระหว่างธนาคารพาณิชย์ดั้งเดิมกับ Non-bank หรือ การร่วมทุนระหว่าง Non-bank ต่างประเภทที่สามารถเสริมจุดแข็งระหว่างกัน โดยรูปแบบของการอนุญาต และจำนวนใบอนุญาต จะขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์และบริบทของประเทศนั้น ๆ

เมืองไทยมี Virtual Bank แล้วหรือยัง

สำหรับประเทศไทยนั้น ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ได้เตรียมออกหลักเกณฑ์การดำเนินธุรกิจ Virtual Bank ซึ่งคาดว่าจะได้เห็นภายในเดือนม.ค.นี้ จากนั้น ขั้นตอนต่อไปจะมีการเปิดรับฟังความคิดเห็น ก่อนที่จะนำไปสู่การพิจารณาออกใบอนุญาตการดำเนินธุรกิจ Virtual bank ในประเทศไทยต่อไป ซึ่งเชื่อว่าจะเห็นความชัดเจนของ Virtual Bank ได้ในอนาคตอันใกล้นี้

ล่าสุด วันที่ 12 ม.ค. 66 ธปท. มีกำหนดจะจัดงาน Media Briefing : แนวทางการอนุญาตให้จัดตั้งธนาคารพาณิชย์ไร้สาขา (Virtual Bank) โดยนายธาริฑธิ์ ปั้นเปี่ยมรัษฎ์ ผู้ช่วยผู้ว่าการ สายนโยบายสถาบันการเงิน ธปท. และนางวิภาวิน พรหมบุญ ผู้อำนวยการอาวุโส ฝ่ายกลยุทธ์สถาบันการเงิน ธปท. จะมาเป็นผู้ให้ข้อมูลรายละเอียดของแนวทางการอนุญาตดังกล่าว

ส่วนธนาคารพาณิชย์ของไทย ที่เตรียมพร้อมโดดเข้าร่วมในธุรกิจ Virtual Bank ที่เห็นได้ชัดๆ แล้ว น่าจะเป็นธนาคารกรุงไทย (KTB) ซึ่งได้เซ็น MOU ไปแล้วกับ บมจ.แอดวานซ์ อินโฟร์ เซอร์วิส (AIS) เพื่อร่วมลงทุนเป็นผู้ให้บริการ Virtual bank

ซึ่งเมื่อแนวทางการอนุญาตจัดตั้ง Virtual Bank ในประเทศไทยมีความชัดเจน เชื่อว่าในระยะอันใกล้นี้ จะได้เห็นธนาคารพาณิชย์ อีกหลายแห่ง ประกาศลงสนามในธุรกิจ Virtual Bank เพิ่มมากขึ้น ซึ่งจะมีส่วนช่วยยกระดับระบบการชำระเงินของประเทศไทยให้สามารถพัฒนาขึ้นไปอีกขั้น

Virtual Bank ในต่างประเทศ

ส่วนในต่างประเทศ พบว่ามีหลายประเทศได้เปิดให้บริการ Virtual bank ไปแล้ว ส่งผลให้มีลูกค้าเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว โดยเฉพาะในกรณีที่กระบวนการรู้จักตัวตน (KYC) และการรับสมัครลูกค้าเป็นไปได้โดยง่าย หรือมีความเชื่อมโยงกับธุรกิจแพลตฟอร์มซึ่งมีฐานลูกค้าเดิมอยู่เป็นจำนวนมาก

ตัวอย่าง Virtual bank ในต่างประเทศที่เปิดดำเนินการแล้ว เช่น

1. สหราชอาณาจักร

• Starling Bank ธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาแห่งแรกของสหราชอาณาจักร
• Monzo ธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาที่เน้นให้บริการทางการเงินเพื่อตอบโจทย์คนรุ่นใหม่

2. สาธารณรัฐเกาหลี

• Kakao Bank ธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาที่ใหญ่ที่สุดในเกาหลีใต้ มีจำนวนลูกค้ากว่า 12.5 ล้านคน

3. เขตบริหารพิเศษฮ่องกง

• Livi ธนาคารพาณิชย์ไร้สาขา ซึ่งเป็นการร่วมทุนระหว่าง Bank of China, JD Digits และ Jardines
• Mox ธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาของธนาคาร Standard Chartered

4. สาธารณรัฐประชาชนจีน

• WeBank ธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาของกลุ่ม Tencent (ผู้ให้บริการ WeChat) ปัจจุบันมีลูกค้ากว่า 100 ล้านคน

ที่มา : บทความ Virtual Bank ก้าวต่อไปของระบบการเงินไทย โดยฝ่ายกลยุทธ์สถาบันการเงิน ธปท.

โดย สำนักข่าวอินโฟเควสท์ (11 ม.ค. 66)

นายอิสระ วงศ์รุ่ง ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร (Chief Executive Officer) บริษัท มีที่ มีเงิน จำกัด เปิดเผยว่า ธนาคารออมสินได้ดำเนินการจัดตั้งบริษัทร่วมทุน “บริษัท มีที่ มีเงิน จำกัด” เมื่อกลางปี 2565 เพื่อต้องการบรรเทาปัญหาหนี้ และลดความเหลื่อมล้ำทางการเงิน รวมถึงเป็นช่องทางการเข้าถึงแหล่งเงินทุนที่มีต้นทุนดอกเบี้ยถูกลง เพื่อช่วยเหลือประชาชนและผู้ประกอบการรายย่อย สำหรับการนำที่ดินมาเป็นหลักประกันการกู้เงินในแบบจำนอง หรือขายฝาก ซึ่งขณะนี้พร้อมเปิดให้บริการสินเชื่อที่ดินแล้ว

“นับเป็นครั้งแรก ที่มีหน่วยงานภาครัฐร่วมกันจัดตั้งบริษัทและถือหุ้นใหญ่ เป็นแหล่งเงินกู้แห่งใหม่เพื่อให้บริการสินเชื่อที่เข้าถึงได้ด้วยการคิดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมไม่สูงเกินไป ขณะนี้บริษัท มีที่ มีเงิน จำกัด พร้อมเปิดให้บริการสินเชื่อที่ดินแล้ว โดยให้เงินกู้เสริมสภาพคล่องยามฉุกเฉินให้กับประชาชนและผู้ประกอบการในยามเดือดร้อน มีความจำเป็นต้องการใช้เงินสดในยามฉุกเฉิน หรือเติมทุนหมุนเวียนกิจการที่กำลังหาเม็ดเงินเสริมสภาพคล่อง หรือต้องการต่อยอดธุรกิจ รวมถึงรีไฟแนนซ์เงินกู้เดิม เพื่อบรรเทาภาระดอกเบี้ย” นายอิสระ กล่าว

สำหรับสินเชื่อที่ดิน มีเป้าหมายช่วยเหลือธุรกิจเอสเอ็มอี โดยเปิดรับจำนองที่ดิน และขายฝาก รีไฟแนนซ์ ให้กู้ได้ทั้งบุคคลธรรมดา วงเงินกู้ 3 แสนบาท ถึง 10 ล้านบาท และนิติบุคคล วงเงินกู้ตั้งแต่ 3 แสนบาท จนถึง 50 ล้านบาท ให้วงเงินกู้สูงสุด 70% ของราคาประเมินที่ดินราชการ คิดอัตราดอกเบี้ย ปีแรก 6.99-8.99% ต่อปี ปีที่ 2 เป็นต้นไป MLR+สูงสุดไม่เกิน 2.85% ต่อปี (ปัจจุบัน MLR = 6.150% ต่อปี) ระยะเวลาผ่อนชำระสูงสุดไม่เกิน 5 ปี แบบลดต้นลดดอก พร้อมปลอดชำระเงินต้นนาน 1 ปี โดยไม่มีการเช็คเครดิตบูโร ไม่ตรวจสอบรายได้ และไม่ต้องใช้บุคคลค้ำประกัน

“บริษัทมีที่ มีเงิน จะเข้ามาช่วยเสริมสภาพคล่องให้กับประชาชนผ่านการให้สินเชื่อที่ดินและขายฝาก ซึ่งปัจจุบันมีความต้องการค่อนข้างสูง โดยข้อมูลจากกรมที่ดิน พบว่า มีมูลค่าจดจำนองที่ดินระดับหมื่นล้านบาท หรือคิดเป็นการเติบโตเฉลี่ย 10-20% และหากรวมสินเชื่อในส่วนของผู้ประกอบการนอกระบบ น่าจะมีมูลค่าหลายหมื่นล้านบาท ขณะที่การคิดอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างสูง เฉลี่ย 24% ต่อปี หรือ 2% ต่อเดือน แม้ว่าในระบบจะกำหนดอัตราดอกเบี้ย 15% ต่อปี และคิดอัตราค่าธรรมเนียมการขอวงเงินเฉลี่ย 3-5% ซึ่งหลังจากบริษัทเข้ามาดำเนินการในส่วนนี้แล้ว คาดว่าจะช่วยให้ตลาดทั้งระบบ ปรับลดดอกเบี้ยลงมาเพื่อแข่งขัน คาดหวังว่าจะเห็นอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า 15% ต่อปี โดยอาจจะลงมาอยู่ที่ 12-13% ต่อปี” นายอิสระ กล่าว

ทั้งนี้ ตั้งเป้าหมายปี 2566 คาดว่าจะมียอดปล่อยสินเชื่อ 1 หมื่นล้านบาท สามารถช่วยเหลือประชาชนรายย่อยและผู้ประกอบการได้ประมาณ 4-5 พันราย โดยปัจจุบันได้ให้บริการนำร่องไปแล้วในพื้นที่ 5 จังหวัด ได้แก่ กรุงเทพมหานคร, นนทบุรี, ปทุมธานี, สมุทรสาคร และสมุทรปราการ และเตรียมให้บริการเต็มรูปแบบตั้งแต่ ม.ค.2566 พร้อมกับมีแผนขยายบริการไปตามหัวเมืองใหญ่ทุกภูมิภาค ในต้นปี 2566 และทั่วประเทศตั้งแต่กลางปี 2566 เป็นต้นไป โดยมีสาขาของธนาคารออมสินเป็นหลักในการให้บริการ

อย่างไรก็ดี บริษัท มีที่ มีเงิน จำกัด เกิดขึ้นจากการผลักดันของธนาคารออมสิน ด้วยแนวทางที่ต้องการให้ธุรกิจสินเชื่อที่ดินและขายฝากในตลาดเกิดการแข่งขันที่สมบูรณ์ ช่วยให้ประชาชนทุกกลุ่มสามารถเข้าถึงแหล่งเงินด้วยต้นทุนที่เป็นธรรมอย่างเท่าเทียม และเกิดความคล่องตัวในการให้บริการประชาชน จึงเกิดการร่วมทุนระหว่างธนาคารออมสิน กับบริษัท ทิพย เอกซ์โพเนนเชียล จำกัด และ บมจ.บางจาก คอร์ปอเรชั่น (BCP) ด้วยทุนจดทะเบียน 1,000 ล้านบาท

โดย สำนักข่าวอินโฟเควสท์ (22 ธ.ค. 65)